السؤال الأن: من يدفع إذا كنت لا تستطيع العمل في المانيا ؟
النوبة القلبية تخرجك عن المسار الصحيح، ومن الضروري إجراء عملية جراحية، تليها إعادة التأهيل. إذا استغرق تعافيك وقتًا طويلاً وكنت غير قادر على العمل، فقد لا يؤثر ذلك على صحتك فحسب، بل قد يكون له أيضًا عواقب مالية غير سارة . يجب عليك حماية نفسك بالتأمين ضد العجز المهني Arbeitslosenversicherung في المانيا. ويدفع معاشًا شهريًا إذا لم تعد قادرًا على العمل. يمكنك أيضًا حماية نفسك من فترات المرض الطويلة من خلال شرط عدم القدرة على العمل - وفي الحالات التي يكون فيها ذلك منطقيًا، يمكنك معرفة ذلك في هذا الدليل.
ما هو التأمين ضد العجز؟
غالبًا ما يتم استخدام مصطلحي التأمين ضد العجز المهني والتأمين ضد العجز المهني بالتبادل. بالمعنى الدقيق للكلمة، التأمين ضد العجز عن العمل ليس سوى جزء من تأمين BU وليس بوليصة تأمين منفصلة.
يُدفع تأمين العجز المهني إذا لم يعد بإمكانك العمل في وظيفتك لأسباب صحية. للقيام بذلك، يجب عليك أن تثبت لشركة التأمين باستخدام الوثائق الطبية أنك لم تعد قادرا على القيام بعملك بشكل دائم. إذا اقتنعت شركة التأمين بعدم قدرتك على العمل، فسوف تدفع لك معاشًا شهريًا بمقدار المبلغ المتفق عليه مسبقًا.
تحتوي العديد من وثائق تأمين BU أيضًا على شرط عدم القدرة على العمل . هذه ليست بوليصة تأمين مستقلة، ولكنها مجرد عنصر اختياري في عقد BU الخاص بك.
تقوم شركة التأمين في المانيا بعد ذلك بدفع مبلغ شهري يساوي معاش BU حتى لو كنت في إجازة مرضية لفترة أطول من الزمن. ومع ذلك، فإن المعاش التقاعدي محدود زمنيا، عادة ما بين 18 و 36 شهرا . بمجرد أن تصبح لائقًا مرة أخرى وتتمكن من العمل، ستتوقف دفعات معاشاتك التقاعدية مرة أخرى.
متى تكون غير قادر على العمل أو عاجز عن العمل؟
سواء كنت غير قادر على العمل أو عاجز عن العمل يحدث فرقًا كبيرًا. في حين أن عدم القدرة على العمل ليست سوى حالة مؤقتة، فمن المرجح أن تكون الإعاقة المهنية دائمة.
تختلف المزايا التي تحصل عليها من شركة التأمين أيضًا وفقًا لذلك.
إذا كنت غير قادر على العمل، هناك احتمال للتحسن
أي شخص لم يعد قادراً مؤقتاً على القيام بعمله لأسباب صحية يعتبر غير صالح للعمل.
قد يكون السبب في ذلك هو الأنفلونزا أو كسر في الساق أو حتى مرض خطير من المتوقع أن يشفى مرة أخرى.
الشيء الوحيد المهم هو: يجب أن يشهد الطبيب أنك غير قادر على العمل.
من السمات الرئيسية للعجز عن العمل أنها ليست حالة دائمة
إذا كنت في إجازة مرضية، يفترض الطبيب أن حالتك يمكن أن تتحسن في المستقبل المنظور من خلال تدابير العلاج وإعادة التأهيل إلى حد يمكنك العودة إليه مرة أخرى. للعمل.
الأجر المرضي والأجر المرضي اليومي
إذا كان لديك تأمين صحي قانوني ، فسوف تستمر في تلقي راتبك العادي من صاحب العمل لمدة ستة أسابيع. إذا استمر عدم قدرتك على العمل لفترة أطول، فسوف تتدخل شركة التأمين الصحي القانوني. إنه يدفع أجرًا مرضيًا يصل إلى 70 بالمائة كحد أقصى من إجمالي راتبك. تتوفر إعانة المرض لمدة أقصاها 72 أسبوعًا خلال ثلاث سنوات لكل مرض.
إذا لم يكن لديك ما يكفي من الأجر المرضي أو إذا كنت مؤمنًا من القطاع الخاص ولا تتلقى فوائد من شركة التأمين الصحي القانونية، فيمكنك حماية نفسك من خلال تأمين يومي خاص مقابل المرض .
كل من لا يستطيع العمل بشكل دائم فهو عاجز
أنت غير صالح للعمل إذا كان من غير المحتمل أن تتمكن من القيام بوظيفتك الأخيرة على المدى الطويل ، حيث أنها كانت دون أي إعاقة صحية ( المادة 172 الفقرة 2 VVG ). في هذه الحالة، يقوم التأمين الخاص ضد العجز المهني بدفع معاش BU المتفق عليه.
ومع ذلك، ليس من السهل في كثير من الأحيان تقييم ما إذا كان سيكون هناك ضرر دائم بعد وقوع حادث أو مرض.
ولهذا السبب تقدم تعريفات BU الجيدة معاشًا تقاعديًا بمجرد أن يستمر العجز المهني لفترة أطول من ستة أشهر . وهذا يكفي لشركات التأمين لتفترض أنه من غير المتوقع حدوث تحسن في الصحة في المستقبل المنظور.
من أجل الحصول على معاش العجز المهني، ليس من الضروري أن تكون غير قادر تمامًا على العمل، بل يتعين عليك فقط الحصول على درجة BU بنسبة 50 بالمائة .
وهذا يعني أنك فقدت نصف أدائك على الأقل ولم يعد بإمكانك القيام بالأنشطة المهمة لعملك على سبيل المثال.
ومع ذلك، فإن الطبيب المعالج لا يقرر ما إذا كنت تعتبر غير لائق للعمل، كما هو الحال مع الملاحظة المرضية.
وبدلاً من ذلك، تتحقق شركة التأمين بناءً على المستندات الطبية والوصف الوظيفي الدقيق مما إذا كانت تعتبر أن المستوى الضروري للإعاقة المهنية يجب تحقيقه.
متى يدفع التأمين ضد العجز؟
يُدفع تأمين العجز عن العمل إذا كنت غير قادر على العمل لعدة أشهر. لكن الأموال متاحة فقط بأثر رجعي، يجب أن تكون في إجازة مرضية لمدة ستة أشهر .
سوف تتلقى المبلغ الشهري المتفق عليه بأثر رجعي من الوقت الذي تصبح فيه غير قادر على العمل. في بعض الأحيان يدفع مقدمو الخدمة بعد أربعة أشهر من عدم القدرة على العمل إذا شهد الطبيب أنه من المتوقع أن تكون في إجازة مرضية لمدة شهرين آخرين.
يتوافق مبلغ مخصصات AU مع معاش BU المتفق عليه. على سبيل المثال، إذا وافقت على معاش BU بقيمة 1500 يورو، فستحصل على المال حتى لو كنت في إجازة مرضية لمدة ستة أشهر على الأقل. ومع ذلك، فإن الدفع محدود في الوقت المناسب – عادة 18 أو 36 شهرًا.
من أجل التقدم بطلب للحصول على معاش العجز عن العمل، تطلب بعض شركات التأمين فقط مذكرة مرضية من الطبيب والتشخيص. وهذا يوفر عليك عناء متابعة عملية التقديم المعقدة في BU . ومع ذلك، يرجى ملاحظة أنه إذا أدى عدم قدرتك على العمل إلى إعاقة مهنية، فلا يزال يتعين عليك متابعة عملية التقديم للحصول على معاش BU.
متى يكون شرط AU-Klausel منطقيًا؟
على النقيض من التأمين ضد العجز المهني، فإن شرط AU-Klausel ليس ضروريا، أي شخص مؤمن عليه في القطاع الخاص أو يعمل لحسابه الخاص يتمتع بحماية أفضل من خلال تأمين يومي إضافي ضد المرض. وينطبق الشيء نفسه على أولئك الذين لديهم تأمين صحي قانوني والذين لا يكفيهم الأجر المرضي.
هل أنت موظف ومؤمن قانونيا ؟
إذا مرضت، فستستمر في الحصول على أجر من صاحب العمل لمدة ستة أسابيع، وهو ما يسمى الدفع المستمر للأجور. بعد ذلك، سوف تحصل على راتب مرضي من شركة التأمين الصحي القانونية: وهذا يمثل 70 بالمائة من إجمالي دخلك الأخير. ومع ذلك، فإن مبلغ الأجر المرضي محدود: في عام 2022 سيكون هناك حد أقصى صافي قدره 2793 يورو شهريًا.
إذا كنت تكسب أكثر ولم يكن الأجر المرضي كافيًا بالنسبة لك، فقد يكون التأمين اليومي الإضافي على الأجر المرضي منطقيًا. يبدأ تأمين المزايا المرضية اليومية بعد الأسابيع الستة الأولى من استمرار دفع الأجور من قبل صاحب العمل. يمنحك هذا حماية أفضل من التأمين ضد العجز عن العمل - فهو يدفع بأثر رجعي اعتبارًا من الشهر السادس من العجز عن العمل، ولكن يتعين عليك سد الأشهر القليلة الأولى بمدخراتك.
ومع ذلك ، إذا كان لديك تأمين خاص أو كنت تعمل لحسابك الخاص ، فلن تتلقى الأجر المرضي القانوني. باعتبارك شخصًا يعمل لحسابه الخاص، لن تتلقى أي دفعات مستمرة للأجور من صاحب العمل. لذلك، أنت بالتأكيد بحاجة إلى تأمين خاص للمزايا المرضية اليومية. إذا مرض الموظفون المؤمن عليهم من القطاع الخاص، فإنهم يستمرون في تلقي الأجور خلال الأسابيع الستة الأولى ثم يتلقون فوائد من التأمين اليومي لاستحقاقات المرض. يجب أن يكون العاملون لحسابهم الخاص مؤمنين بشكل خاص منذ اليوم الأول لمرضهم. ومع ذلك، كقاعدة عامة، لا توجد حاجة إلى مزيد من الحماية عبر شرط الاتحاد الأفريقي. كلاهما معًا يمكن أن يؤدي إلى مشاكل.
مناسبة للتوصيل إلى BU
لكن شرط AU له أيضًا مزاياه: التقدم للحصول على معاش BU عادةً ما يتضمن عملية تقديم طويلة جدًا يمكن أن تمتد على مدار عدة أشهر. يمكن لأي شخص يحصل بعد ذلك على معاش تقاعدي من بند AU أن يختصر الوقت بسهولة حتى BU ولا يتعين عليه سوى تقديم مستنداته الطبية مرة واحدة إلى نفس شركة التأمين.
ثم عليك التأكد أنه في حالة عدم القدرة على العمل فإن التأمين يتطلب فقط الشهادة الطبية والتشخيص. إذا كانت تطلب أيضًا تقديم طلب BU مكتملًا، فستكون ميزة شرط AU غير فعالة.
ما زلنا ننصحك بالتأمين على نفسك ضد العجز المهني بشكل منفصل عن العجز عن العمل. إن شرط AU-Klausel يجعل التأمين ضد العجز المهني أكثر تكلفة.
سيكون من الأفضل استثمار الأموال في تأمين يومي مستقل ضد المرض .
ميزة اثنتين من وثائق التأمين المستقلة:
إذا كنت تريد في وقت ما حذف شرط AU من تأمين BU لأنه مكلف للغاية بالنسبة لك، فهذا لا يعمل بهذه السهولة. كقاعدة عامة، يتعين عليك إلغاء تأمين BU بالكامل والحصول على تأمين جديد. ومع ذلك، يصبح تأمين BU الجديد أكثر تكلفة مع تقدمك في السن.
الإعانة المرضية اليومية والمعاش التقاعدي BU: هل يجتمعان معًا؟
يجب عليك توخي الحذر إذا كان لديك بالفعل تأمين يومي ضد المرض وترغب أيضًا في الحصول على تأمين ضد العجز المهني مع شرط AU.
لا تكمن المشكلة في تأمين BU نفسه عادةً ما ينتهي تأمين الإعانات المرضية اليومية بمجرد تحديد العجز المهني. ومن الآن فصاعدا سوف تحصل على معاش BU.
ومع ذلك، قد تكون هناك صعوبات فيما يتعلق بشرط AU-Klausel إذا كنت تتلقى معاشًا تقاعديًا بأثر رجعي للفترة التي تلقيت فيها إعانة المرض اليومية. من الممكن بعد ذلك أن تطالب شركة تأمين الإعانات المرضية اليومية باسترداد أموالها منك - ولكن فقط إذا تم ذكر ذلك صراحةً في عقدك. وتصبح هذه مشكلة إذا كان الأجر المرضي اليومي أعلى من معاش العجز المهني المؤمن عليه.
مثال : لقد كنت في إجازة مرضية لمدة ستة أشهر وتحصل على راتب مرضي يومي قدره 2000 يورو شهريًا. بعد ستة أشهر، لم تتحسن حالتك الصحية وتقدم طلبًا للحصول على إعاقة مهنية. ستتم الموافقة على طلبك وستحصل على معاش تقاعدي قدره 1500 يورو. ينتهي راتبك المرضي اليومي بهذا. ولكن مع شرط AU المتفق عليه، ستدفع لك شركة التأمين BU بأثر رجعي معاش BU للأشهر الستة الأولى التي كنت فيها في إجازة مرضية.
يتعين عليك الآن سداد مخصصات المرض اليومية التي تلقيتها بالفعل لأن تأمين BU الخاص بك يدفع بأثر رجعي من بداية مرضك. على الرغم من الاعتراف بإعاقتك المهنية، تجد نفسك فجأة مدينًا بمبلغ 3000 يورو.
ولذلك يجب على أي شخص يحصل على إعانة مرضية يومية أن يتأكد من أن بوليصة التأمين تتنازل عن مثل هذه المطالبة بالسداد في شروطها وأحكامها . ومن المنطقي أيضًا الحصول على دعم من وسيط التأمين عند التقدم بطلب للحصول على معاش العجز المهني. يمكنك قراءة المزيد عن هذا في دليلنا للتقدم بطلب للحصول على معاش BU .
مصادر:
تابعنا على