التأمين الصحي الحكومي أم الخاص في المانيا : أيهما أفضل؟

 

عندما يتعلق الأمر بالتأمين الصحي، فإن ألمانيا فريدة من نوعها، فلا يوجد في أي مكان آخر في أوروبا نظامان للتأمين الصحي جنبًا إلى جنب. 

إن مقارنة الخدمات بين التأمين الصحي الحكومي والخاص في المانيا ليس بهذه السهولة . في حين أن معظم الخدمات التي تقدمها شركات التأمين الصحي القانوني متطابقة، فإن شركات التأمين الخاصة تقدم العديد من الخيارات المختلفة من مستوى الدخول إلى التعريفات المميزة. هناك أيضًا اختلافات جوهرية أخرى بين النظامين.

 كيف يختلف النظامان؟

يغري التأمين الصحي الخاص ( PKV) بالعديد من الوعود:

 فهو غالبًا ما يتيح فترات انتظار أقصر للحصول على موعد مع أخصائي بالإضافة إلى العلاج على يد متخصصين يتقاضون أجورا عالية وبأحدث التقنيات الطبية. 

ومع ذلك، لا يتم تغطية هذه الخدمات إلا بتعريفات باهظة الثمن.

 في الأساس، ينطبق ما يلي على التأمين الصحي الخاص: غالبًا ما توفر التعريفات الرخيصة بشكل خاص القليل من الحماية. بالنسبة لبعض العلاجات، فإنهم يدفعون أقل من شركات التأمين الصحي القانونية.

في المقابل، فإن شركات التأمين الصحي القانوني / الحكومي (GKV) :

هي نظام تضامني يتم فيه معاملة جميع الأشخاص المؤمن عليهم على قدم المساواة ويتمتعون بنفس الحماية - بغض النظر عن المبلغ الذي يدفعونه.

 إذا كنت تريد مزايا أكثر من تلك التي يفرضها القانون، فيمكنك الحصول على تأمين خاص إضافي .

لقد دار نقاش منذ 20 عامًا حول إلغاء هذا الانقسام وإدخال نظام تأمين صحي مشترك لجميع المواطنين. لكن حتى الآن لا يوجد إجماع سياسي على مفهوم تأمين المواطنين .

 من المقصود بالتأمين الصحي الخاص؟

يُسمح فقط لموظفي الخدمة المدنية والعاملين لحسابهم الخاص أو الطلاب وكذلك الموظفين الذين تتجاوز رواتبهم حد الراتب السنوي بالحصول على تأمين خاص .

 وفي عام 2023، سيكون هذا الحد الإجمالي 66.600 يورو سنويًا.

 بالنسبة للموظفين، يدفع صاحب العمل نصف قسط التأمين، ولكن فقط إلى الحد الأقصى للشخص المؤمن عليه قانونًا.

 وفي عام 2023 سيكون ذلك حوالي 404 يورو.

ليس كل من يمكنه الحصول على تأمين خاص بموجب القانون يجب أن يفعل ذلك. قرار التأمين الصحي الخاص هو قرار مدى الحياة ، لأن العودة إلى نظام التضامن ليس بالأمر السهل.

 لذلك، يجب أن تفكر جيدًا في التغيير مسبقًا. إذا كان بإمكانك التحول إلى التأمين الصحي الخاص ولكنك لا ترغب في ذلك، فيمكنك التأمين على نفسك طوعًا في صندوق تأمين صحي قانوني .

على عكس شركات التأمين الصحي القانوني الحكومي، يُسمح لشركات التأمين الصحي الخاصة باختيار عملائها وبالتالي  رفضهم ، على سبيل المثال إذا كانوا يعانون من مرض سابق . يتعين على الشركات الخاصة فقط أن تقبل أي شخص لا يخضع للتأمين الصحي القانوني أو تم تأمينه من قبل القطاع الخاص، بغض النظر عن حالته الصحية، في التعريفة الأساسية والمعيارية مع خدمات محدودة للغاية.

ما هو التأمين الصحي القانوني المناسب؟

بغض النظر عما إذا كنت شابًا أو كبيرًا في السن، مريضًا أو بصحة جيدة، غنيًا أو فقيرًا - يوفر التأمين الصحي القانوني للجميع نفس المزايا. ويقبل أي شخص ما دام لديه مطالبة. العمر أو الحالة الصحية لا يهم.

• تعتمد المساهمة فقط على الدخل . ويدفع أولئك الذين لديهم تأمين صحي قانوني 14.6 في المائة من دخلهم للتأمين الصحي، بالإضافة إلى المساهمة الإضافية من مزود التأمين الصحي المعني.
• بالنسبة للموظفين، يدفع صاحب العمل نصف مساهمة التأمين الصحي. ومع ذلك، لا يتم احتساب الدخل إلا في حساب المساهمة حتى ما يسمى بحد تقييم المساهمة البالغ 4987.50 يورو شهريًا (اعتبارًا من عام 2023).
• إذا كنت تكسب القليل، فإنك تدفع أيضًا القليل مقابل التأمين الصحي. كما يتم التأمين على الأطفال والأزواج الذين ليس لديهم دخل خاص بهم دون دفع اشتراكات .
• يجب على الطلاب والعاملين لحسابهم الخاص وغيرهم من الأشخاص المؤمن عليهم طوعيًا وذوي الدخل المنخفض دفع الحد الأدنى من المساهمة .
•  بالإضافة إلى ذلك، بالنسبة لأولئك الذين لديهم تأمين اختياري، يتم استخدام دخلهم بالكامل لحساب المساهمة، وليس فقط رواتبهم.

لا يوجد شيء يسمى أفضل شركة تأمين صحي قانوني للجميع، فقط شركة التأمين الأكثر ملاءمة للشخص المؤمن عليه.

لماذا يصبح التأمين الصحي الخاص أكثر تكلفة مع تقدمك في السن؟

لا تعتمد الاشتراكات في التأمين الصحي الخاص على الراتب، بل على العمر والصحة بالإضافة إلى مزايا التأمين. 

يتم دفع مساهمة منفصلة لكل شخص مؤمن عليه، بما في ذلك الأزواج والأطفال . للحصول على تعريفة جيدة لشخص بالغ، عليك أن تتوقع حوالي 600 إلى 800 يورو شهريًا. عادة ما يكون التأمين العائلي من خلال GKV أرخص.




وفي حين يدفع الشباب الأصحاء في كثير من الأحيان مساهمات أقل من التأمين الصحي القانوني، فإن أقساط التأمين الخاص غالبا ما ترتفع بشكل حاد مع تقدمهم في السن.

 تقوم الشركات بتخصيص جزء من اشتراكات المؤمن عليه. ومع ذلك، فإن مخصصات التقاعد هذه لا تغطي سوى جزء من التكاليف التي تنشأ على مر السنين بسبب ارتفاع نفقات المؤمن عليه والسلف الطبية. وحتى في مرحلة التقاعد ، عندما يكون الدخل أقل، تستمر الاشتراكات في الارتفاع.



تقدم العديد من شركات التأمين الصحي الخاصة تعريفات مع خصومات من أجل تقليل الأقساط. باعتبارك الشخص المؤمن عليه، ستقوم بعد ذلك بتغطية تكاليف صحتك بنفسك حتى المبلغ المتفق عليه، ولكنك ستدفع مساهمات أقل. ومع ذلك، ينبغي النظر بعناية في مبلغ المبلغ القابل للخصم، حيث لا يمكنك عادةً تقليل المبلغ القابل للخصم إلا بعد إجراء فحص طبي آخر .



إذا مرضت في هذه الأثناء، على سبيل المثال، إذا كنت تعاني من ارتفاع ضغط الدم أو مشكلة في الظهر، فلن يعد بإمكانك تقليل المبلغ القابل للخصم بسهولة. يستفيد الموظفون أيضًا من المدخرات من خلال مبلغ قابل للخصم بشكل أقل من الأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص، حيث أنهم يتقاسمون المساهمات مع صاحب العمل ولكنهم يدفعون المبلغ القابل للخصم بالكامل من تلقاء أنفسهم.



حتى التعريفات التي تعد باسترداد أقساط مرتفعة إذا لم تقم بإرسال الفواتير تكون في بعض الأحيان جذابة للوهلة الأولى فقط. يجب عليك أن تحسب بعناية، لأن استرداد قسط التأمين له عيوب ضريبية.

هل يمكن أن تتغير فوائد التأمين؟

تنطبق قائمة الخدمات التي يقدمها التأمين الصحي القانوني على جميع الأشخاص المؤمن عليهم ويتم تعديلها باستمرار، أي توسيعها أو تقييدها، كجزء من إصلاحات النظام الصحي. ولذلك ليس من المؤكد ما هي الخدمات التي ستغطيها GKV في المستقبل .

 ففي السنوات الأخيرة، على سبيل المثال، ألغى الساسة سداد تكاليف الأدوية التي لا تستلزم وصفة طبية وخفضوا إعانات الدعم لأطقم الأسنان .




ومن ناحية أخرى، لا يمكن إلغاء الخدمات المتفق عليها تعاقديا في التأمين الصحي الخاص بأثر رجعي، ولكن لا يمكن استكمالها بهذه السهولة أيضا. 

في حين يمكن لشركات التأمين الصحي القانوني الاستجابة للتقدم الطبي من خلال التعديلات، فإن بعض التعريفات في التأمين الصحي الخاص تقتصر على الوضع الراهن، على سبيل المثال، إذا كانت هناك قائمة كاملة بالمساعدات (وهذا يشمل الأطراف الاصطناعية، ولكن أيضًا أجهزة التنفس الصناعي) التي يتم سداد تكاليفها.




أي شيء غير منصوص عليه في الشروط والأحكام لن يتم دفع ثمنه في المستقبل. لا يمكن توفير المزيد من الخدمات إلا من خلال التبديل إلى تعرفة مختلفة. ومع ذلك، فإن العقبات هي دائمًا فحص صحي وربما أقساط المخاطر.

ما هي الخدمات التي تغطيها PKV وGKV؟

من الصعب مقارنة العلاجات التي تغطيها شركات التأمين الصحي الحكومية والخاصة. لأنه في التأمين الصحي الخاص لا يوجد كتالوج ثابت للخدمات، بل هناك العديد من التعريفات المختلفة. 

وهذا يعني أن كل شخص مؤمن عليه من القطاع الخاص يمكنه تجميع نوع ونطاق الخدمات وفقًا لرغباته الفردية ، كما هو الحال مع النظام المعياري. ومن خلال العناصر التعاقدية المناسبة، يمكنه، على سبيل المثال، التأكد من أن صندوق التأمين الصحي يغطي تكاليف العلاج من قبل الممارسين البديلين، وأطقم الأسنان الشاملة وتقويم الأسنان أو الإقامة في المنتجع الصحي.




في بعض الأحيان تقدم شركات التأمين الخاصة أكثر من شركات التأمين الصحي القانوني - ولكن ليس دائمًا. في حالة فقدان الدخل لفترة أطول، على سبيل المثال نتيجة للمرض أو أثناء إجازة الوالدين ، يوفر النظام القانوني حماية أفضل. غالبًا ما يوفر التأمين الصحي القانوني أيضًا أسعارًا جيدة للتأمين الصحي الخاص للعلاج النفسي أو إعادة التأهيل والعلاج. 

مع الخدمات الإضافية والتعريفات الاختيارية ، تغطي العديد من شركات التأمين الصحي القانوني الخدمات التي لا يمكن أن تدفع مقابلها إلا من قبل شركات التأمين الخاصة.

يحصل الأطباء على المزيد من المال لمرضى القطاع الخاص

يتم الترحيب بالمرضى المؤمن عليهم من القطاع الخاص لأن الأطباء يمكنهم فرض رسوم أعلى من خلال التأمين الصحي الخاص. في حين أن الأطباء يحصلون على رسوم ثابتة من GKV اعتمادًا على نوع التشخيص، فإن التأمين الخاص يعوض معدلًا مضاعفًا لجدول رسوم الأطباء (GOÄ) اعتمادًا على الصعوبة والوقت المطلوب. إذا لم يدفع PKV جزءًا من الفاتورة، فسيظل الطبيب يحصل على أمواله من المريض.

هل يمكن للأشخاص الذين لديهم تأمين خاص تغيير مقدم الخدمة؟

في حين أن أولئك الذين لديهم تأمين صحي قانوني يمكنهم من حيث المبدأ التحول من شركة تأمين صحي إلى أخرى في أي وقت ، فإن التحول من شركة تأمين صحي خاصة إلى أخرى أكثر تعقيدًا. من الناحية النظرية، يمكن للأشخاص المؤمن عليهم من القطاع الخاص أيضًا اختيار مزود آخر، لكنهم سيفقدون بعد ذلك جزءًا كبيرًا من مدخراتهم التقاعدية ويتعين عليهم اجتياز فحص صحي آخر مع شركة التأمين الجديدة. لذلك من المهم اختيار تعرفة ذات فوائد جيدة منذ البداية.




إذا أصبح التأمين الصحي الخاص مكلفًا للغاية بالنسبة لك، فيمكنك محاولة خفض قسط التأمين الخاص بك عن طريق التحول إلى تعريفة أرخص مع شركة التأمين الخاصة بك . 

إذا نصحك وكيلك بتغيير شركة التأمين، فمن المحتمل أن يكون مهتمًا بالعمولة الختامية للعقد الجديد.

ولا يمكن العودة إلى التأمين إلا في حالات استثنائية . وقد وضعت الهيئة التشريعية عقبات كبيرة لضمان عدم اختيار أصحاب الدخل المرتفع الأصحاء للتأمين الصحي الخاص في سن مبكرة ثم التحول إلى التأمين الصحي القانوني عندما يكبرون من أجل توفير المال.




بالنسبة للأشخاص المؤمن عليهم الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا ، على سبيل المثال، يكاد يكون التغيير مستحيلًا - حتى لو كانوا عاطلين عن العمل .

 قبل الانضمام إلى التأمين الصحي الخاص، يجب عليك التحقق بعناية مما إذا كان بإمكانك تحمل الاشتراكات على المدى الطويل. استخدم دليلنا حول التحول إلى التأمين الصحي الخاص . يجب عليك أيضًا بناء وسادة مالية يمكنك من خلالها تغطية التكاليف الصحية المرتفعة في سن الشيخوخة.

كيف أجد التأمين المناسب؟

عندما يتعلق الأمر بشركات التأمين الصحي القانوني، فإن معظم الخدمات هي نفسها لجميع مقدمي الخدمات. وتختلف شركات التأمين الصحي من حيث المساهمة الإضافية والخدمة والمزايا الإضافية . تشمل هذه الخدمات الإضافية تطعيمات السفر أو طرق العلاج البديلة أو الفحوصات الوقائية أو الخدمات المقدمة للعائلات. يمكنك قراءة كيفية العثور على شركة تأمين صحي مناسبة في دليلنا للتأمين الصحي القانوني .




يعد البحث عن التأمين الصحي الخاص أكثر تعقيدًا، كما أن اختيار الشركة والتعرفة الخاطئة يمكن أن يكون مكلفًا على المدى الطويل. إذا بدأت بتعريفة رخيصة للمبتدئين، فلا يمكنك عادةً زيادة الخدمات إلا لاحقًا مقابل رسوم إضافية. في بعض الأحيان تفتقر تعريفات مستوى الدخول، وكذلك العروض الأخرى، إلى خدمات مهمة.




من أجل فهم الخدمات التي تغطيها التعريفة حقًا وأيها لا تغطيها، يستغرق الأمر وقتًا ونصيحة شاملة وجيدة. يمكنك قراءة ما تحتاج إلى مراعاته في دليل التأمين الصحي الخاص .

الخلاصة: التأمين الصحي الحكومي أم الخاص: أيهما أفضل؟

• التأمين الصحي الخاص ليس أفضل تلقائيًا من التأمين الصحي القانوني.

 كما أن تعريفة التأمين الصحي الخاص مع الخدمات الشاملة تكلف الكثير. ولذلك ينبغي لأي شخص يفكر في التأمين الصحي الخاص أن يتأكد من قدرته على تحمل الأقساط المتزايدة على المدى الطويل.



في معظم الحالات، توصي Finanztip بالحصول على تأمين قانوني وتكملة التغطية التأمينية الخاصة بك بتأمين صحي إضافي إذا كنت ترغب في ذلك . التأمين الخاص جدير بالاهتمام فقط للأشخاص ذوي الدخل المرتفع والآمن على المدى الطويل.

• يختلف الوضع بعض الشيء بالنسبة لموظفي الخدمة المدنية 

 فالتأمين الصحي الخاص جدير بالاهتمام بسبب الدعم الذي يتلقونه من الدولة.




عند اتخاذ قرار بشأن نظام أو نظام تأمين صحي آخر، يجب عليك بالتأكيد طلب المساعدة من مستشار محايد . وهذا يدعمك أيضًا في العثور على تعرفة التأمين الصحي الخاص المناسبة التي تغطي جميع الخدمات المهمة.